Кто выплачивает кредит после смерти заемщика

После смерти заемщика все долговые обязательства перед банком переходят на его наследников или поручителей. Возможно ли отказаться от такого наследства и как. Российские законы однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг. Выплата кредита после смерти заемщика переходит к наследникам.

Если кредит брался под залог

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

• погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
• продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь... Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Как регулируется вопрос выплат по кредиту

Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

• погашение кредитного договора поручителем;
• погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Пятнадцать человек на сундук мертвеца

Пятнадцать человек на сундук мертвеца

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Как происходит выплата кредита после смерти заемщика

Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита. Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно. Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

Для законодательных уложений не имеет значения, упомянут ли клиент в завещании наследодателя или он наследник по закону, какова очередь гражданина, получившего долг за умершим, в наследовании. Банкам не важна личность плательщика, их цель — вернуть свои деньги с набежавшими процентами.

Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам. На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб., а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества. Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

Когда квартира по завещанию отходит несовершеннолетним лицам, необходимость платить долги ложится и на них. Долги принимают на себя граждане, опекающие детей: опекуны, родители.

Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

• нарушение прав несовершеннолетних граждан;
• у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

• страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
• страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.

Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Если не было страховки

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Задолженность по ипотечному кредиту

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Особенности и порядок погашения кредита

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Тяжела ты, доля поручителя...

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• в результате венерических заболеваний;
• в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
• в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
• после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

• наследники;
• созаемщики;
• поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Мнение экспертаАнастасия ЯковлеваБанковский кредитный экспертПодать заявкуПрямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?